Bảo hiểm nhân thọ không còn là sản phẩm xa lạ với nhiều người. Tuy nhiên không phải ai cũng biết những ưu điểm, nhược điểm của giải pháp tài chính này.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm dài hạn, trong đó người tham gia phải đóng những khoản phí định kỳ trong một thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 20 năm…
Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả cho người được bảo hiểm với một khoản tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra hoặc kết thúc thời hạn hợp đồng.
Bất kỳ sản phẩm nào cũng có điểm mạnh và điểm yếu và bảo hiểm nhân thọ cũng không nằm ngoài số đó.
Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ
1 hợp đồng kết hợp được 3 yếu tố bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp đảm bảo tài chính trước các rủi ro không lường trong cuộc sống. Đó cũng là ưu điểm lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ vì chỉ cần một số tiền nhỏ nhưng ngay lập tức tạo ra mệnh giá bảo vệ gấp trăm lần.
Trong trường hợp bạn gặp rủi ro do tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo… sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả số tiền theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Với số tiền đó, bạn có thể lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh tốt để tăng cơ hội phục hồi mà không phải lo lắng về vấn đề viện phí.
Trường hợp xấu nhất là người được bảo hiểm bị tử vong, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường để những người còn lại trong gia đình sớm ổn định cuộc sống.
Bên cạnh quyền lợi tiết kiệm và bảo vệ, bạn còn có thể nhận thêm lãi suất từ quyền lợi đầu tư (tùy từng sản phẩm). Như vậy, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được cả ba nhu cầu bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư.
Phí bảo hiểm được thiết kế đa dạng
Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ được thiết kế đa dạng để phù hợp với điều kiện tài chính và nhu cầu của từng khách hàng. Với các khách hàng muốn được bảo vệ với mệnh giá cao thì các công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể thiết kế một hợp đồng bảo hiểm đáp ứng mong muốn đó.
Ngược lại, với những người có tài chính eo hẹp vẫn có thể tham gia một gói bảo hiểm với mệnh giá bảo vệ thấp hơn. Việc linh hoạt trong mức phí bảo hiểm sẽ giúp bạn chủ động hơn với kế hoạch tài chính của mình.
Linh hoạt về thời gian đóng phí
Khách hàng có thể lựa chọn thời hạn đóng phí bảo hiểm linh hoạt. Để duy trì hợp đồng bảo hiểm lâu dài, nếu chọn thời hạn đóng phí ngắn như 1 lần, 5 năm hay 10 năm thì phí bảo hiểm cần nộp mỗi kỳ sẽ cao hơn so với chọn thời hạn đóng phí dài như 20 năm, 30 năm hoặc bằng thời hạn hợp đồng.
Vì vậy, đóng phí ngắn hạn thường là lựa chọn của những người có điều kiện tài chính tốt. Còn với hình thức đóng phí dài hạn sẽ giúp khách hàng giảm bớt áp lực đóng phí do tổng số phí phải đóng được chia ra theo thời gian đóng nên phí bảo hiểm sẽ ít hơn.
Độ tuổi tham gia rộng
Độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ thường từ 0 tuổi đến 65 tuổi. Tuy nhiên, nếu bạn có dự định tham gia bảo hiểm nhân thọ, nên tham gia sớm nhất có thể vì tham gia càng sớm mức phí càng rẻ, trong khi đó vẫn được bảo vệ với cùng một mệnh giá bảo hiểm.
Trẻ em có thể tham gia độc lập 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Cha mẹ hoặc người thân có thể tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ độc lập cho con. Sự chuẩn bị tài chính từ trước sẽ giúp cha mẹ chủ động hơn với các kế hoạch trong tương lai của con như cho con đi du học.
Có thể tham gia cả gia đình trong cùng một hợp đồng
Hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho phép bảo vệ cả gia đình trong cùng một hợp đồng. Ví dụ gia đình bạn có 4 thành viên có thể lựa chọn tham gia một hợp đồng bảo hiểm với người được bảo hiểm chính là vợ hoặc chồng, tham gia các sản phẩm bổ trợ đi kèm cho các thành viên còn lại. Như vậy, cả gia đình bạn sẽ được bảo vệ với quyền lợi tương ứng trên hợp đồng bảo hiểm rất tiết kiệm tài chính vì mức phí tham gia các sản phẩm bổ trợ tương đối thấp mà mệnh giá bảo vệ cao.
Được khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế tốt, kể cả dịch vụ y tế ở nước ngoài
Nếu chẳng may phải ốm đau nằm viện điều trị, viện phí có thể trở thành áp lực với nhiều gia đình có kinh tế chưa vững. Nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ, các chi phí y tế sẽ không phải là vấn đề đáng lo ngại khi các khoản chi phí đó được công ty bảo hiểm chi trả.
Ngoài ra, với dịch vụ bảo lãnh viện phí và có hệ thống bảo lãnh viện phí, ít giới hạn về vị trí địa lý, sẽ giúp bạn được khám chữa bệnh ở cơ sở y tế hiện chất lượng, kể cả nước ngoài để rút ngắn thời gian điều trị bệnh.
Phí bảo hiểm của hợp đồng chính cố định trong suốt thời gian đóng
Với ưu điểm này sẽ giúp bạn dễ dàng hoạch định kế hoạch tài chính của mình. Hơn nữa, khi tuổi của bạn tăng lên, mức độ rủi ro như ốm đau, bệnh tật sẽ tăng theo. Tuy nhiên phí bảo hiểm của hợp đồng chính sẽ không thay đổi. Vì vậy, tham gia càng sớm thì mức phí của hợp đồng chính trong suốt thời gian đóng phí càng thấp.
Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ
Không bảo vệ trước tất cả các loại rủi ro
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước tất cả các loại rủi ro. Trong đó có rủi ro không được bảo hiểm ví dụ như bệnh có sẵn hoặc các hành vi cố tình gây thương tích… và rủi ro loại trừ như tử vong do tự tử trong thời hạn hai năm hợp đồng đầu tiên hay tử vong do bị thi hành án tử hình, phẫu thuật thẩm mỹ…
Vì vậy, trước khi đặt bút ký kết hợp đồng, người tham gia cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng, nắm được các rủi ro nào sẽ được bảo vệ, trong mỗi một rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào, rủi ro nào thuộc danh mục loại trừ bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của mình.
Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước
Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo vệ những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể và tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Vì vậy với các rủi ro xuất hiện từ trước như bệnh có sẵn, rủi ro do cố ý gây thương tích của người được bảo hiểm hoặc cố ý tham gia các hoạt động nguy hiểm như đua xe, leo núi… sẽ không được thanh toán quyền lợi bảo hiểm.
Bắt buộc phải duy trì hợp đồng bảo hiểm liên tục theo đúng thỏa thuận ban đầu
Thời hạn đóng phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ khá dài. Để nhận được đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, người tham gia cần đóng phí đúng hạn. Điều này có thể gây khó khăn với những người có thu nhập không ổn định.
Trong trường hợp bạn không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị chấm dứt. Khi đó, bạn sẽ nhận lại số tiền rất ít so với số phí bảo hiểm đã đóng, đồng thời mọi quyền lợi bảo hiểm đều không còn hiệu lực.
Do vậy, hãy tham gia bảo hiểm với mức phí vừa phải và phù hợp với kinh tế gia đình để phát huy giá trị bảo vệ lâu dài của bảo hiểm nhân thọ.
Khách hàng sẽ là người chịu thiệt thòi khi không may gặp đại lý ma hoặc đại lý bảo hiểm làm sai
Thông thường phí bảo hiểm của những kỳ đầu tiên đóng vào tài khoản tại công ty bảo hiểm sẽ do đại lý bảo hiểm tư vấn cho khách hàng thu trực tiếp. Nên những đối tượng xấu có thể lợi dụng những sơ hở trong hợp đồng bảo hiểm để chiếm đoạt số tiền đó.
Do vậy, bạn cần sáng suốt trong việc lựa chọn đại lý bảo hiểm uy tín để được đảm bảo đầy đủ quyền lợi của mình. Nên tìm hiểu kỹ thông tin của người làm đại lý hoặc kiểm tra qua số điện thoại tư vấn của công ty bảo hiểm; đồng thời kiểm tra thủ tục, giấy tờ có dấu đỏ hợp lệ và chữ ký ghi nhận mình đã đóng phí khi tham gia bảo hiểm.
Điều khoản sản phẩm rộng và khó
Một trong những phần quan trọng nhất của hợp đồng bảo hiểm là quy định và điều khoản sản phẩm. Đây là văn bản có đầy đủ thông tin về các quy định của sản phẩm, các quyền lợi sản phẩm và điều khoản loại trừ… làm căn cứ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia.
Tuy nhiên điều khoản sản phẩm khá rộng, nhiều thuật ngữ, câu từ khó hiểu đối với nhiều người. Đó là lý do mà người tham gia cần thiết phải sử dụng thời gian cân nhắc để đọc hiểu và hỏi kỹ về từng điều khoản sản phẩm.
Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro chứ không phải tiết kiệm, sinh lời
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ vẫn đảm bảo yếu tố tiết kiệm và sinh lời nhưng mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là dự phòng tài chính trước các rủi ro không lường trong cuộc sống. Do đó người tham gia không nên so sánh bảo hiểm với các kênh đầu tư sinh lời khác hoặc không nên tham gia bảo hiểm vì lợi nhuận.
Hạn chế bảo hiểm với một số nghề nghiệp có tính chất nguy hiểm và rủi ro cao
Với các sản phẩm bảo hiểm y tế hay gói bảo hiểm sức khỏe đều không giới hạn điều kiện về nghề nghiệp của khách hàng. Tuy nhiên với bảo hiểm nhân thọ, khách hàng làm việc trong nhóm nghề có tính chất nguy hiểm và rủi ro cao sẽ bị từ chối bảo hiểm ngay từ đầu.
Mỗi công ty bảo hiểm có những quy định riêng về các nghề nghiệp không được bảo hiểm, đa số các nghề này thuộc nhóm ngành nghề đặc thù với khả năng gặp rủi ro cao như: Cảnh sát chống buôn lậu/bạo lực, vận động viên leo núi/lặn biển, công nhân hầm mỏ…
Theo Pháp luật và bạn đọc
